Ce nu îți spun bancherii când te duci să iei un credit

Ce nu îți spun bancherii când te duci să iei un credit(1110)


Disperaţi (cuvântul a fost folosit la o reuniune publică, cu oameni din sistem, chiar de către preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor!), bancherii din România au intrat, în mod din ce în ce mai evident, într-o competiţie pe viaţă şi pe moarte, pentru a atrage cât mai mulţi dintre dintre potenţialii clienţi amatori de credite, al căror număr şi calitate se reduc constant, în anii din urmă.

În condiţiile în care anul trecut băncile din ţara noastră au raportat pierderi totale de 2,12 miliarde lei, aproape triplu faţă de 2011 (!), iar în anul în curs involuţia creditărilor este o realitate dureroasă (luna februarie a adus reduceri pe toate segmentele, cel mai mult scăzând soldul, adică exact împrumuturile către populaţie, cu: 0,5 % în lei şi 0,2 % în valută, în timp ce pentru societăţi şi companii reducerea este şi ea de 0,4 %), bancherii sunt forţaţi să caute soluţii, eficiernte şi urgente, dacă nu de reală redresare, măcar de stopare a declinului. Aceste măsuri trebuie să ţină cont de una din cauzele principale ale severei crize a sistemului: riscul mare la rambursare (atât în cazul populaţiei, cât şi în cel al "persoanelor juridice", agenţi economici în special), datorită contextului economic şi social. În plus, au mai venit şi recentele restricţii ale Băncii Naţionale, privitoare la creditele în valută, preferatele bancherilor, în condiţiile în care leul se tot duce la vale, în raport cu euro, dolarul ş.a.m.d.

Ca şi în anul precedent, bancherii nu se îndură să micşoreze dobânzile, preferând să relaxeze celelalte condiţii de creditare. Totuşi, chiar şi în privinţa acestora din urmă, rămân mai degrabă prudenţi, neavând curajul să reînvie celebra veselă epocă a "creditului cu buletinul", din urmă cu mai bine de un deceniu. Ca urmare, nu umblă la dosarul solicitantului, menţinând criteriile "strânse" de eligibilitate, dar măresc sumele acordate pe baza acelor norme-grilă de calificare! Cu alte cuvinte, nu se cer garanţii în minus, dar se augmentează, relativ semnificativ, creditul. Mai mult, se relaxează şi perioada de rambursare, în unele cazuri mărindu-se până la... dublare!! Este modalitatea prin care băncile speră să-şi atragă noi clienţi, la credite, fără un impact negativ asupra profilului de risc al instituţiei. Trebuie subliniat şi faptul că ţinta principală a bancherilor, declarată apăsat de altfel, în ultimul timp, este segmentul "persoanelor fizice", al populaţiei deci. Adică exact acela care a înregistrat cel mai intens regres, în anii din urmă...

Sesizând ofensiva de ultimă oră a ofertelor de pe piaţa creditului bancar, concretizată în întrecerea dintre bănci în a propune condiţii cât mai atractive de finanţare (în parametrii şi pe axele descrise mai sus), tendinţă care atinge vârful, se pare, chiar în aceste zile, ne-am propus să identificăm o medie a acestor "cârlige" aruncate de bancheri, în apele tulburi, din punct de vedere socio-economic, ale României de astăzi.

În această idee, am analizat noile oferte ale celor mai mari bănci, concentrându-ne astăzi pe principalul lor "target", din aceste zile: creditele pentru populaţie. Am ales oferta care se situează la nivelul mediu al noilor facilităţi enumerate de noi. Este vorba de o bancă importantă, căreia nu-i vom da, bineînţeles, numele, pentru că nu reclama este scopul prezentului articol.

Iată ce propune, mai nou, această bancă, din "top ten"-ul românesc, în materie de credite către populaţie: s-a majorat, de la 45.000 lei, la... 70.000 lei, suma maximă ce poate fi acordată, prin credit "de consum", fără ipotecă imobiliară, către "persoane fizice". Perioada maximă de creditare s-a majorat substanţial. De pildă, în cazul creditelor destinate exclusiv refinanţărilor, se poate ajunge la zece (10) ani, faţă de doar... cinci ani până acum! Şi în cazul "overdraftului", suma maximă finanţată a crescut, de la 30.000 lei, la nu mai puţin de 45.000 lei. Foarte consistentă majorare, neobişnuită în sistem.
Dar să dăm şi nişte exemple, concrete. În cazul creditelor de consum, fără garanţie imobiliară, contractate pentru o perioadă de cinci ani, de către o familie cu venituri lunare de 1.700 lei, suma maximă acordată s-a mărit, de la 15.450 lei, la 19.536 lei. Pentru refinanţări, pe acelaşi tip de credit (populaţie, consum, fără garanţie imobiliară), suma maximă ajunge la 25.228 lei, de la doar... 15.800 lei. Iar dacă perioada de creditare este de zece ani, suma împrumutată creşte până la... 37.000 lei.
La creditul pentru locuinţe, o familie cu venituri lunare de 2.700 lei poate obţine acum 33.370 euro, cu 11 % mai mult decât până acum. Pentru refinanţare, aceeaşi familie, cu 2.700 lei venit pe lună, este calificată pentru un împrumut maxim de 39.000 euro. Vorbim de o creştere de 31%.

Este clar: aceasta va fi strategia băncilor, cel puţin pentu creditele acordate populaţiei, măcar pentru 2013.




jooble.org